在当今社会，财务规划和存钱已经成为人们生活中不可或缺的一部分。许多人希望通过每月存钱，在未来达到一定的财务目标。本文将详细剖析如何每月存钱，确保20年后账户上有100万元不动现金，并提供详细的步骤和策略。

财务目标与基本假设

财务目标

我们的财务目标是20年后账户上有100万元不动现金。这意味着我们需要通过每月存钱和合理的投资策略来达到这一目标。

基本假设

1. 投资收益率：假设年平均投资收益率为5%。这是一个保守且合理的假设，可以通过低风险投资工具（如债券、指数基金等）实现。

2. 通货膨胀率：假设年平均通货膨胀率为2%。这意味着我们需要考虑通货膨胀对购买力的影响，但本文目标是达到名义上的100万元现金。

3. 起始金额：假设初始账户余额为0元。

4. 税务影响：假设所有投资收益为税后收入。

计算每月存款金额

为了计算每月需要存多少钱才能在20年后达到100万元，我们需要使用复利公式。复利公式为：

其中：

FV是未来的目标金额，即100万元。

PV是初始金额，即0元。

r是每期的利率，即年利率5%除以12个月，得到月利率约为0.004167。

n是期数，即20年乘以12个月，得到240期。

PMT是每期存款金额，需要我们计算。

代入公式并求解PMT：

经过计算，我们可以得出：

因此，每月需要存款约1,229元才能在20年后达到100万元的目标。

详细步骤

第一步：设定目标

明确财务目标是财务规划的第一步。我们已经设定了20年后账户上有100万元不动现金的目标。

第二步：制定存款计划

每月存款1,229元是达到目标的必要步骤。以下是具体的存款计划：

1. 每月固定存款：将每月1,229元作为固定存款金额，每月初定期转入专用账户。

2. 自动转账：设置银行自动转账功能，确保每月存款按时进行，避免因人为因素导致的遗漏。

第三步：选择合适的投资工具

为了实现5%的年平均收益率，需要选择合适的低风险投资工具。以下是一些推荐的投资工具：

1. 债券：国债、企业债券等低风险债券产品，具有稳定的收益。

2. 指数基金：跟踪市场指数的指数基金，长期来看具有较好的收益和风险平衡。

3. 混合型基金：将资金分散投资于股票和债券市场，既能享受股市的收益，又能保持债券的稳定性。

第四步：定期复盘与调整

财务规划不是一成不变的，需要根据市场情况和个人情况进行定期复盘与调整。以下是定期复盘的要点：

1. 半年复盘：每半年复盘一次，检查投资组合的表现和收益率，确保达到预期的收益目标。

2. 调整投资策略：根据市场变化和个人风险承受能力，适时调整投资策略。例如，如果市场波动较大，可以增加债券类资产的比例，降低风险。

3. 再投资收益：将投资收益进行再投资，利用复利效应增加总资产。

第五步：紧急备用金

在财务规划中，保持一定的紧急备用金是必要的，以应对突发情况。建议准备3-6个月的生活费用作为紧急备用金，存放在流动性较好的账户中，例如活期存款或货币基金。

第六步：节约与增收

在实现财务目标的过程中，节约和增收是重要的辅助措施：

1. 控制支出：制定家庭预算，控制不必要的开支，确保每月有足够的资金进行定期存款。

2. 增加收入：通过兼职、副业或提升职业技能增加收入，将额外收入的一部分用于增加存款和投资。

实施过程中的注意事项

长期坚持

实现20年后的财务目标需要长期坚持和纪律性。避免因短期的市场波动或个人消费冲动影响存款计划。

风险管理

虽然本文假设年平均收益率为5%，但实际市场情况可能会有所波动。投资过程中需要注意风险管理，分散投资，避免将资金集中在单一投资工具中。

通货膨胀

尽管目标是达到名义上的100万元现金，但实际购买力可能受到通货膨胀的影响。因此，投资策略中应考虑通货膨胀因素，选择能够跑赢通胀的投资工具。

复利效应的重要性

复利效应在长期财务规划中发挥着重要作用。通过定期存款和再投资收益，复利能够显著增加总资产。因此，早期的存款和投资越多，复利效应越显著。

以下是一个简单的复利计算示例：

假设第一年末的账户余额为15,000元（1,229元×12个月），第二年的年收益为750元（15,000元×5%），再加上第二年的存款14,748元（1,229元×12个月），第二年末的账户余额为30,498元。随着时间的推移，复利效应将逐渐显现，账户余额将呈指数增长。

结论

通过每月固定存款1,229元，选择合适的低风险投资工具，实现年平均收益率5%，20年后可以确保账户上有100万元不动现金。关键在于设定明确的财务目标，制定详细的存款计划，选择合适的投资工具，定期复盘与调整，保持紧急备用金，以及通过节约与增收辅助实现目标。

财务规划是一项长期且持续的过程，需要坚持和纪律性。通过合理的财务规划和投资策略，每个人都可以实现自己的财务目标，确保未来的财务安全和自由。

阁主决定开始做这样一个规划，作为退休后的保底。

具体操作思路如上，接下来就需要学习国债、企业债券、指数基金、混合型基金相关的知识。学完之后呢就去开一张固定银行卡，20年不能动。需要开基金户就开户。不过阁主倾向于国债，因为他的风险性极小、收益稳定。

以上这些投资手段在学习后阁主会以文章的形式分享给大家。

再做完上面的那些之后呢，就是增加收入，额外搞出来一笔能存入的钱，并每月按时自动划入那张银行卡。

这个在随后就实施起来。